Il existe 6 critères d’acceptation du dossier de regroupement de dettes :

Les critères de situation du débiteur selon quoi il doit être majeur, dispensé d’une certaine incapacité de droits civiques. Il est exclu dans le cas où il est en plein instance de divorce, s’il a un statut d’entreprise, s’il est un emprunteur étranger.

Les critères de solvabilité supposent que l’emprunteur doit obligatoirement justifier d’un emploi stable, demander pas plus de 35 % de ses rétributions mensuels.

Les critères d’âge fixent des âges limites pour la souscription d’une opération de rachat de crédit. La limite d’âges est de 80 ans pour un regroupement de prêt à la consommation et de 90 ans pour le rachat de dettes hypothécaires. Aucun mineur ne peut se voir accorder une opération de rachat de prêt.

Les critères de garantie selon quoi l’emprunteur doit disposer de biens immobiliers ou non lui appartenant pour servir de garantie de remboursement à l’organisme bancaire. Le dossier de demande de rachat de crédit peut être refusé si cette garantie n’existe pas ou si elle porte sur des biens inachevés ou des biens à des fins professionnelles.

Les critères d’antécédents de paiement selon quoi l’emprunteur est exclus s’il est propriétaire fiché FICP, s’il est fiché interdit bancaire…Le dossier de rachat de crédit ne peut âtre acceptée que dans le cas où il a souscrit une opération de rachat de prêt il y a un an et n’a pas fait l’objet d’un fichage quelconque au cours de cette premier rachat.

Les critères de l’objet du financement précisent que le rachat de prêt n’est accepté que si l’objet du financement ne concerne essentiellement que l’achat d’un terrain ainsi que les emprunts prisent en charge par une assurance.

-          Les garanties de situation : l’emprunteur doit garantir qu’il dispose pleinement de ses droits civiques et qu’il n’est pas étranger au pays local de l’établissement.

-         Les garanties de solvabilité : le taux d’endettement de l’emprunteur ne doit pas dépasser plus de 35 % de ses revenus mensuels, le débiteur doit disposer d’une source de revenu stable même si ce dernier ne suffit plus à payer ses dettes, s’il œuvre dans la profession libérale il doit présenter à l’organisme les trois derniers bilans réalisés…

-          Les garanties d’âge : l’emprunteur doit être une personne majeure.

-         Les garanties matérielles : l’emprunteur doit obligatoirement être propriétaires de biens immobiliers ou non pouvant faire office de garantie en ca s de non paiement.

-          Les garanties d’antécédent de paiement : l’emprunteur ne doit pas avoir fait l’objet d’un fichage FICP dans le cas où il est propriétaire, il ne doit en aucun cas savoir fait l’objet d’un fichage interdit bancaire. S’il a déjà souscrit une opération de rachat de crédit, il ne doit pas avoir fait l’objet d’un quelconque incident de paiement et devra respecter le délai d’un an avant de souscrire une deuxième demande.

-          Les garanties d’objet de financement : l’emprunteur ne doit pas faire racheter un bien professionnel, mais aussi de dettes professionnelles. Il doit uniquement soumettre au rachat de crédit la réalisation de projets ou l’acquisition d’un bien.

La comparaison des offres

En effet, trouver une bonne proposition de rachat de dette ayant réellement pour finalité d’aider en proposant des suggestions claires, transparentes, droites et respectueuses du budget de l’emprunteur endetté est beaucoup plus difficile à trouver. La comparaison des offres est fortement conseillée que ce soit d’une part pour identifier le nombre de meilleurs offres de rachat de crédit qui s’avère relativement limité sur le marché, ou d’autre part pour comparer les frais d’ouverture ainsi que de la gestion du dossier. Notons que ces frais peuvent varier d’un établissement spécialiste en rachat de crédit à un autre.

La simulation de rachat de crédit

Toutefois, pour trouver la meilleure offre de rachat de crédit, il faut non seulement comparer toutes les propositions, mais encore, prendre le temps de décortiquer les propositions les plus pertinentes. Pour cela, plusieurs outils de simulation de regroupement de prêts sont proposés sur le web notamment sur tous les sites de rachat de dettes. La simulation permet d’avoir une approche approximative du montant de remboursement mensuel, des taux et des frais proposés par chaque organisme bancaire. Elle permet également d’avoir une idée sur les prix du marché ainsi que sur les divers coûts proposés par les établissements spécialisés dans le regroupement de prêt.

Le taux d’endettement : Outil en rachat de crédit

Le taux d’endettement est pour l’opération de rachat de crédit, ce que l’air est pour les poumons. Ils sont inséparables et interdépendants. Lors de la souscription d’un regroupement de prêt, le taux d’endettement est l’un des premiers critères observés par les banques avant le Reste à vivre qui s’obtient par la différence entre les revenus, vos dettes ainsi que les autres charges de l’emprunteur. Pour qu’une demande de consolidation des dettes soit acceptée par les organismes bancaires et les établissements financiers, le taux d’endettement doit être « acceptable » après la démarche de regroupement. D’une façon générale, l’usage bancaire veut le taux d’endettement admissible est celui qui reste inférieur à 30 % et à 35 %. Cependant, les critères d’acceptabilité du taux dépendent aussi de la situation personnelle de l’emprunteur. D’une part, si ses revenus sont faibles, le taux correct est bas. D’autre part, s’il est propriétaire de son logement, le taux d’endettement correct est élevé.

Calculez votre taux d’endettement

Le taux d’endettement d’un ménage ou d’un particulier s’obtient en faisant la différence entre la somme des charges y compris les dettes en cours et à venir et la somme des revenus y compris les loyers et les pensions alimentaires. Si le ratio obtenu n’excède pas 33 %, le taux d’endettement est considéré comme bon.

-          de centraliser l’ensemble de leurs emprunts auprès d’un seul et unique interlocuteur,

-          de n’avoir qu’une seule mensualité à payer sur une période d’amortissement allant de 5 ans à 12 ans.

Les frais occasionnés

Le rachat d’emprunt est une opération bancaire comme tant d’autres. Il engendre plusieurs frais tels que : des frais d’assurances, des frais fiscaux, des frais de dossier à verser à l’établissement bancaire ou à l’institution de prêt, des commissions pour les intermédiaires en opération bancaire ou pour les courtiers, des frais de constitution de garantie sous forme de caution redevable au notaire, des frais de main levée en cas d’hypothèque, des frais de cautionnement inhérent au crédit logement ainsi que des frais de dossier. Le rachat de crédit engendre des frais d’indemnités de remboursement de dettes à verser auprès de l’institution bancaire pour chaque prêt faisant l’objet d’un rachat.

Les pénalités ou IRA

Les frais de pénalités ou les IRA appelés communément « Indemnités en cas de Remboursement Anticipé » sont prélevés sur le capital restant dû raison de 3 %. Ce sont des frais de pénalités exigés par l’institution bancaire dans le cas où le client effectue le paiement de la dette avant le délai convenu. Ces derniers peuvent être exonérés en cas de remboursement sur fond propre.