Le taux d’endettement est un ratio généralement utilisé par les banques pour estimer et analyser la continuité d’une opération de rachat de crédit. Il s’agit d’un pourcentage qui permet de coller une valeur sur l’estimation de l’endettement d’un ménage ou d’un particulier et de déterminer la proportion de l’endettement par rapport aux revenus d’un ménage ou d’un particulier. Le rachat de crédit joue un rôle considérable dans la réduction du taux d’endettement excessif souvent à la source de surendettement.

Le taux d’endettement : Outil en rachat de crédit

Le taux d’endettement est pour l’opération de rachat de crédit, ce que l’air est pour les poumons. Ils sont inséparables et interdépendants. Lors de la souscription d’un regroupement de prêt, le taux d’endettement est l’un des premiers critères observés par les banques avant le Reste à vivre qui s’obtient par la différence entre les revenus, vos dettes ainsi que les autres charges de l’emprunteur. Pour qu’une demande de consolidation des dettes soit acceptée par les organismes bancaires et les établissements financiers, le taux d’endettement doit être « acceptable » après la démarche de regroupement. D’une façon générale, l’usage bancaire veut le taux d’endettement admissible est celui qui reste inférieur à 30 % et à 35 %. Cependant, les critères d’acceptabilité du taux dépendent aussi de la situation personnelle de l’emprunteur. D’une part, si ses revenus sont faibles, le taux correct est bas. D’autre part, s’il est propriétaire de son logement, le taux d’endettement correct est élevé.

Calculez votre taux d’endettement

Le taux d’endettement d’un ménage ou d’un particulier s’obtient en faisant la différence entre la somme des charges y compris les dettes en cours et à venir et la somme des revenus y compris les loyers et les pensions alimentaires. Si le ratio obtenu n’excède pas 33 %, le taux d’endettement est considéré comme bon.

Que ce soit pour diminuer le montant des mensualités ou pour mettre directement fin aux maux des finances personnelles occasionnés par les nombreux crédits contractés en même temps, le rachat de crédit s’impose comme une solution viable. Son principe est assez simple : l’établissement financier prestataire rachète tous les crédits contractés par l’emprunteur, les regroupe en une seule dette à taux d’intérêts plus intéressants et amortissables sur une période de remboursement plus importante. Cette opération de regroupement de prêt s’avère très intéressante dans la mesure où elle permet aux particuliers endettés ou surendettés :

-          de centraliser l’ensemble de leurs emprunts auprès d’un seul et unique interlocuteur,

-          de n’avoir qu’une seule mensualité à payer sur une période d’amortissement allant de 5 ans à 12 ans.

Les frais occasionnés

Le rachat d’emprunt est une opération bancaire comme tant d’autres. Il engendre plusieurs frais tels que : des frais d’assurances, des frais fiscaux, des frais de dossier à verser à l’établissement bancaire ou à l’institution de prêt, des commissions pour les intermédiaires en opération bancaire ou pour les courtiers, des frais de constitution de garantie sous forme de caution redevable au notaire, des frais de main levée en cas d’hypothèque, des frais de cautionnement inhérent au crédit logement ainsi que des frais de dossier. Le rachat de crédit engendre des frais d’indemnités de remboursement de dettes à verser auprès de l’institution bancaire pour chaque prêt faisant l’objet d’un rachat.

Les pénalités ou IRA

Les frais de pénalités ou les IRA appelés communément « Indemnités en cas de Remboursement Anticipé » sont prélevés sur le capital restant dû raison de 3 %. Ce sont des frais de pénalités exigés par l’institution bancaire dans le cas où le client effectue le paiement de la dette avant le délai convenu. Ces derniers peuvent être exonérés en cas de remboursement sur fond propre.

Le rachat de crédit ficp est une solution financière permettant aux particuliers fichés FICP de regrouper leur crédit en un seul et de les rembourser à un taux relativement bas et sur une durée de remboursement plus importante auprès d’un organisme bancaire ou un d’une institution financière spécialisée. L’emprunteur rembourse ainsi de nouvelles mensualités renégociées et restructurées par le nouvel établissement bancaire en fonction des possibilités, des revenus et de la capacité financière de l’emprunteur. Il en est également ainsi pour le rachat de crédit ficp immobilier ou consommation destiné aux particuliers en quête de prêt immobilier ou  credit à la consommation.

FICP : c’est quoi ?

Le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers ou FICP est un fichier géré par la Banque de France. Il contient une liste des noms des personnes ayant eu un incident de payement sur une dette ou ayant été sujet à une incapacité de remboursement de cette dette à échéance. Outre la gestion de ce fichier, la Banque de France a pour rôle de prévenir et d’informer les établissements financiers du fichage des particuliers concernés. Le FICP est un outil de prévention du surendettement et constitue un dispositif de traitement de ce phénomène. La durée du fichage est de 5 ans pour un incident de paiement et de 10 ans pour un plan de surendettement.

Causes et conséquences

Un particulier est fiché ficp dans quatre cas.

Premièrement, s’il n’a pas payé deux mensualités consécutives à l’échéance.

Deuxièmement, si son échéance reste impayée pendant plus de 60 jours.

Troisièmement, si son échéance reste impayée 60 jours après la mise en demeure et s’il est attaqué en justice par un organisme financier.

Quatrièmement, s’il dépose une demande de dossier ou de plan de surendettement à la Commission de Surendettement.

Le fichage entraîne immédiatement l’interdiction de prêt ainsi que le refus de l’ouverture d’un compte ou de la souscription d’un crédit.