Quoique le rachat de crédit soit une mesure de plus en plus adoptée et soit de premier abord, facile d’accès, un dossier de demande de rachat d’emprunt peut faire l’objet d’un refus s’il ne respecte pas certaines normes et certains critères établis par les établissements financiers.

 Il existe 6 critères d’acceptation du dossier de regroupement de dettes :

Les critères de situation du débiteur selon quoi il doit être majeur, dispensé d’une certaine incapacité de droits civiques. Il est exclu dans le cas où il est en plein instance de divorce, s’il a un statut d’entreprise, s’il est un emprunteur étranger.

Les critères de solvabilité supposent que l’emprunteur doit obligatoirement justifier d’un emploi stable, demander pas plus de 35 % de ses rétributions mensuels.

Les critères d’âge fixent des âges limites pour la souscription d’une opération de rachat de crédit. La limite d’âges est de 80 ans pour un regroupement de prêt à la consommation et de 90 ans pour le rachat de dettes hypothécaires. Aucun mineur ne peut se voir accorder une opération de rachat de prêt.

Les critères de garantie selon quoi l’emprunteur doit disposer de biens immobiliers ou non lui appartenant pour servir de garantie de remboursement à l’organisme bancaire. Le dossier de demande de rachat de crédit peut être refusé si cette garantie n’existe pas ou si elle porte sur des biens inachevés ou des biens à des fins professionnelles.

Les critères d’antécédents de paiement selon quoi l’emprunteur est exclus s’il est propriétaire fiché FICP, s’il est fiché interdit bancaire…Le dossier de rachat de crédit ne peut âtre acceptée que dans le cas où il a souscrit une opération de rachat de prêt il y a un an et n’a pas fait l’objet d’un fichage quelconque au cours de cette premier rachat.

Les critères de l’objet du financement précisent que le rachat de prêt n’est accepté que si l’objet du financement ne concerne essentiellement que l’achat d’un terrain ainsi que les emprunts prisent en charge par une assurance.

Avant d’accorder un rachat de crédit, l’établissement financier ou l’organisme bancaire exige des garanties de la part des emprunteurs endettés, ces derniers ayant déjà été sujets d’incidents de paiements. Ces garanties portent essentiellement sur la situation familiale et personnelle de l’emprunteur, sa solvabilité, son âge et son espérance de vie, ses biens pouvant être misent en garantie, ses antécédents de paiement ainsi que ses dettes faisant l’objet du financement.

-          Les garanties de situation : l’emprunteur doit garantir qu’il dispose pleinement de ses droits civiques et qu’il n’est pas étranger au pays local de l’établissement.

-         Les garanties de solvabilité : le taux d’endettement de l’emprunteur ne doit pas dépasser plus de 35 % de ses revenus mensuels, le débiteur doit disposer d’une source de revenu stable même si ce dernier ne suffit plus à payer ses dettes, s’il œuvre dans la profession libérale il doit présenter à l’organisme les trois derniers bilans réalisés…

-          Les garanties d’âge : l’emprunteur doit être une personne majeure.

-         Les garanties matérielles : l’emprunteur doit obligatoirement être propriétaires de biens immobiliers ou non pouvant faire office de garantie en ca s de non paiement.

-          Les garanties d’antécédent de paiement : l’emprunteur ne doit pas avoir fait l’objet d’un fichage FICP dans le cas où il est propriétaire, il ne doit en aucun cas savoir fait l’objet d’un fichage interdit bancaire. S’il a déjà souscrit une opération de rachat de crédit, il ne doit pas avoir fait l’objet d’un quelconque incident de paiement et devra respecter le délai d’un an avant de souscrire une deuxième demande.

-          Les garanties d’objet de financement : l’emprunteur ne doit pas faire racheter un bien professionnel, mais aussi de dettes professionnelles. Il doit uniquement soumettre au rachat de crédit la réalisation de projets ou l’acquisition d’un bien.

Tomber sur la meilleure offre de rachat de crédit, tout le monde le souhaite. Toutefois, cela n’est pas chose aisée à trouver. Le regroupement de prêt, comme on l’appelle également, est fréquemment considéré comme une bouée de sauvetage financier permettant au ménage ou au particulier endetté de réduire le montant de ses crédits et de ses charges de remboursement mensuels. Le marché de rachat de crédit en est ainsi devenu une véritable jungle regorgeant une pléthore d’offre provenant aussi bien des établissements de prêts peu scrupuleux que des véritables organismes financiers au profit des surendettés.

La comparaison des offres

En effet, trouver une bonne proposition de rachat de dette ayant réellement pour finalité d’aider en proposant des suggestions claires, transparentes, droites et respectueuses du budget de l’emprunteur endetté est beaucoup plus difficile à trouver. La comparaison des offres est fortement conseillée que ce soit d’une part pour identifier le nombre de meilleurs offres de rachat de crédit qui s’avère relativement limité sur le marché, ou d’autre part pour comparer les frais d’ouverture ainsi que de la gestion du dossier. Notons que ces frais peuvent varier d’un établissement spécialiste en rachat de crédit à un autre.

La simulation de rachat de crédit

Toutefois, pour trouver la meilleure offre de rachat de crédit, il faut non seulement comparer toutes les propositions, mais encore, prendre le temps de décortiquer les propositions les plus pertinentes. Pour cela, plusieurs outils de simulation de regroupement de prêts sont proposés sur le web notamment sur tous les sites de rachat de dettes. La simulation permet d’avoir une approche approximative du montant de remboursement mensuel, des taux et des frais proposés par chaque organisme bancaire. Elle permet également d’avoir une idée sur les prix du marché ainsi que sur les divers coûts proposés par les établissements spécialisés dans le regroupement de prêt.