Toutes les solutions avec le rachat de crédit pour alleger
ses dettes
Un rachat de crédit est une opération qui
vise à regrouper plusieurs dettes en un prêt unique. Comme
toute autre opération de prêt, il est proposé par plusieurs
établissements bancaires et les offres varient en considérant
différents paramètres dont le montant emprunté et le coût
total. C’est ce qui rend plus compliqué de s’y retrouver pour
les emprunteurs potentiels sauf s’ils utilisent un simulateur
de rachat de crédit.
De quoi s’agit-il et comment réaliser un rachat de credit ?
Lorsqu’un particulier se trouve dans une situation où le
nombre de ses dettes est important au point qu’il devient
difficile pour lui de les gérer, il peut contracter un rachat
de crédit http://rachats-de.credit/. À travers cette opération, les prêts
sont regroupés en une seule offre proposée par un seul offreur
donnant lieu à la gestion d’un seul remboursement. Il existe
différentes raisons pouvant conduire un emprunteur à vouloir racheter
ses prêts. Pareillement à toute autre opération
conduisant à un endettement, le regroupement de crédit
présente tant des
avantages que des inconvénients.
Ces prestations sont proposées par une variété d’entités sur
le marché dont les plus connus sont les banques et les
établissements de prêt. Les fonds auxquels ces offreurs
donnent accès sont nombreux. Les taux d’intérêt, les modalités
de remboursement et le coût total de la dette ne sont pas non
plus les mêmes. Par conséquent, il est souvent moins évident
pour les clients potentiels de trouver la solution qui
s’adapte parfaitement à leur besoin et à leur budget.
Un comparateur de regroupement de crédit comme https://www.bioam.fr/rachat-de-credit/
constitue un outil idéal pour y voir plus clair. Il vous
permet d’avoir une idée sur le coût total auquel vous aurez à
faire en empruntant une somme donnée auprès d’une telle
entité. Il permet d’étudier brièvement le marché en
considérant les offres d’un certain nombre d’établissements
bancaires. Il sert à comparer afin que vous puissiez faire de
l’économie notamment sur les dépenses liées à l’opération.
Pourquoi est-il nécessaire d’utiliser un simulateur de
prêt ?
La renégociation de crédit implique de suivre
quelques étapes. En outre, il faut savoir que dans la
plupart des cas il conduit à un endettement qui s’étale sur
une longue durée surtout lorsqu’il convient de renégocier
un crédit immobilier.
De ce fait, avant de prendre cet engagement il est nécessaire
de faire tous les calculs nécessaires afin que cette
transaction ne déstabilise pas votre situation financière. Et
il n’y a rien de tel que d’utiliser un simulateur de
prêt pour réaliser ces calculs avec beaucoup de
facilité. L’usage de ce dispositif permet d’avoir une idée
précise sur ce qui vous attend en vous engageant à une offre
donnée. Son usage vous permet de faire une projection avec un
minimum de risque de faire des erreurs.
Il aide à réaliser des comparaisons et à parcourir toutes les
possibilités. C’est ainsi qu’il vous permet d’avoir la
solution la plus économique notamment en ce qui concerne les
sorties d’argent que vous aurez à faire en dehors du
remboursement du capital. Les informations auxquelles il vous
permet d’accéder vous sont proposées dans la transparence.
Elles sont indiquées en tenant compte de votre profil et des
renseignements que vous avez communiqués par rapport à vos
besoins.
Les avantages d’un simulateur de crédit
Avant de contracter une opération de regroupement de
prêts, tout monde veut trouver un taux intéressant. Le moyen le plus efficace permettant
d’atteindre cet objectif est la réalisation d’une simulation.
L’usage du dispositif qui permet de ce faire donne accès à
divers avantages entres autres :
- la réalisation d’une comparaison,
- l’obtention du taux le plus avantageux,
- la réalisation d’une économie,
- la prise de connaissance du coût total du prêt au
préalable,
- la transparence des informations obtenues avant d’aller
auprès d’une banque.
Le simulateur constitue avant tout un outil de comparaison.
En indiquant une somme à emprunter donnée, vous avez une idée
sur le taux qui lui correspond et sur les dépenses relatives à
sa contraction. D’une façon générale, ce genre de dispositif
affiche ses résultats en tenant uniquement compte de l’offre
la plus intéressante par rapport aux besoins du demandeur.
De ce fait, il indique l’opération qui aide à faire le plus
d’économie possible. Certes, un endettement conduit toujours à
un remboursement du capital et de l’intérêt. Cependant,
lorsque le taux de ce dernier est plus réduit et quand le coût
total du service proposé est limité, l’emprunt permet
d’économiser une somme considérable.
Le fait de connaitre les sorties de fonds en dehors du
capital à l’avance vous aide à calculer si cette opération
vous sera rentable ou non. Ainsi, il est plus facile de
déduire la totalité des dépenses avec les dettes réparties au
niveau de plusieurs entités qu’avec un seul prêt qui les
regroupe ensemble. Normalement, il y a une différence entre
les deux prestations. La renégociation conduit souvent à un
coût plus considérable, mais il est moins senti par
l’emprunteur en raison de l’étalement du remboursement sur une
longue durée. Toutefois, l’idéal est toujours de connaitre
l’écart entre ces dépenses.
Passons maintenant à la question relative à la transparence
des informations obtenues. Il faut savoir qu’il n’est pas
toujours simple pour un particulier ou pour une personne
morale de connaitre les caractéristiques d’un tel financement
s’il ne se renseigne pas là-dessus. Toutefois, le fait d’aller
visiter porte-à-porte les établissements offreurs peut faire
perdre aussi bien du temps, de l’argent pour le déplacement
que de l’énergie.
Un simulateur de rachat de crédit aide à
définir dès le départ les informations qu’un emprunteur
potentiel a besoin d’avoir avant d’aller auprès d’une entité
donnée. Il sait déjà ce qui l’attend ou du moins il en a une
idée. Il prend déjà connaissance de sa solvabilité et de sa
capacité à réaliser le remboursement avant de faire sa
demande. Ainsi, il ne perd pas inutilement son temps lorsque
la banque réalise l’étude et le déduit comme étant dans
l’incapacité de rembourser le fonds sollicité.
Comment ça marche ?
Un simulateur de crédit comme est facile à
utiliser. Cet outil est disponible au niveau de nombreux sites
en ligne. La plupart des moteurs de recherchent permettent d’y
accéder. Quelques clics suffisent pour se trouver en face de
ce dispositif et commencer à l’employer. Sur ce point, il
permet aussi d’accéder à des avantages. Il ne vous demande que
d’avoir une connexion internet. Vous n’avez pas besoin de vous
déplacer pour avoir des informations cruciales à la
contraction de la dette.
En ce qui concerne son utilisation proprement dite, il suffit
de cliquer sur l’outil en question, de remplir un formulaire
et d’attendre un résultat. La plupart des comparateurs
de prêt demandent à ce que vous fournissiez des
informations qui concernent l’opération que vous souhaitez
avoir avant de vous donner un résultat. Il est nécessaire que
vous soyez suffisamment précis, car dans le cas contraire il
se peut que les renseignements qu’il fournit ne satisfassent
pas vos besoins. Il tient principalement compte de votre
profil pour indiquer les données que vous souhaitez avoir.
C’est ce qui fait qu’il est important d’être rigoureux en
répondant aux questionnaires.
Les informations auxquelles ce dispositif permet d’accéder
sont variées. Néanmoins, couramment il est aide à savoir :
- le coût total de l’opération,
- le taux d’intérêt,
- les mensualités,
- la durée de remboursement.
Certains de ces outils utilisent des données qui concernent
le fonds à contracter pour indiquer ces informations.
Néanmoins, sachez qu’il est également possible d’avoir des
dispositifs qui demandent de faire entrer le taux d’intérêt
que vous souhaitez avoir et la durée de remboursement. Ils
indiquent par la suite le montant que vous devriez emprunter cf: https://emprunt-immobilier.site/).
Le tout s’effectue en quelques minutes seulement. En vous
renseignant auprès de certaines entités pour avoir une idée
plus claire avant de faire un engagement, il faut au moins une
journée tout entière. Et là encore, il y a un risque que vous
ne puissiez consulter que quelques établissements seulement.
Avec un comparateur de renégociation de prêt,
les offres sont confrontées en un rien de temps.
L’utilisation de la majorité de ces dispositifs est
réglementée. Leur présence vise à aider les futurs emprunteurs
à avoir suffisamment d’informations sur un emprunt avant tout
engagement. Ils prennent connaissance des caractéristiques de
chaque opération avant d’aller auprès d’une banque. Leurs
gestionnaires travaillent avec des établissements partenaires
afin de comparer leurs offres et indiquer celle qui convient
au demandeur. Généralement, un simulateur indique à l’avance
le nombre de ces entités pour que le client potentiel sache au
préalable si celui-ci peut lui satisfaire ou non.
L’usage de cet outil ne conduit à aucun engagement. Vous avez
le choix de contracter le rachat de crédit auprès
de la banque suggérée par l’outil, mais il n’y a rien qui vous
oblige à le faire. Vous n’êtes soumis à aucune contrainte de
payer de l’argent, car ces dispositifs sont utilisables
gratuitement. Vous êtes libre d’y passer des heures pour
parcourir toutes les options, vous n’avez rien à débourser si
ce n’est que votre connexion en ligne. Pour finir, les
informations qu’ils vous donnent sont objectives et tiennent
uniquement compte des données que vous avez fournies à travers
le formulaire.
Renégocier un prêt immobilier ou faire un rachat de crédit
immobilier
Le crédit immobilier permet de financer votre achat
immobilier ou pour le financement des gros travaux de votre
logement. Plusieurs éléments jouent un rôle pour pouvoir
bénéficier des meilleures conditions de crédit immobilier.
Quels sont ces éléments ? Comment négocier un prêt immobilier,
comment renégocier si vous avez déjà un crédit et pourquoi
renégocier ?
Qu’est-ce qu’un taux immobilier ?
C’est définit comme étant l’intérêt dont l’organisme prêteur
bénéficie avec le remboursement de la somme et est exprimé en
pourcentage du montant.
Ce taux doit être indiqué clairement par l’organisme prêteur
dans les offres et les contrats de crédit suivant l’article
L313-2 du Code de la consommation.
Le TEG ou Taux Effectif Global
Le TEG (Taux Effectif Global) ou TAEG
(Taux Annuel Effectif Global) désigne
l’intégralité des frais (frais de dossier, commissions etc. )
en plus du taux d’intérêt de base qui varie en fonction de
chaque organisme. Le TEG figure impérativement sur les
publicités et les contrats de prêt. Le plafond est fixé par
la Banque de France et ne doit pas dépasser le taux d’usure.
Les taux immobiliers subissent de multiples changements
constamment cependant sur les 7 dernières années, le taux
s’est stabilisé en dessous des 5 % comme par exemple au
premier trimestre 2015 où ça atteignait 2.19% alors que sur
les 20 dernières années c’était à plus de 5%. On peut
constater donc une baisse considérable ce qui a rendu
recevable un bon nombre de dossier et par même occasion
d’améliorer le pouvoir d’achat immobilier des emprunteurs.
Calcul du taux immobilier et du TEG
Le calcul du taux immobilier fait prendre en considération
plusieurs paramètres :
- Le taux de l’OAT (Obligation Assimilable
du Trésor) : qui est une obligation ou plus précisément des
titres de dettes émis par la République française.
- Le profil de l’emprunteur : c’est-à-dire
le profil financier de l’emprunteur ce qui fait prendre en
compte ses revenus, ses taux d’endettement et son apport
personnel. C’est à partir de là que la banque évalue alors
les risques qu’elle encourt pour contracter le prêt et plus
elle prend de risques plus le taux d’intérêt sera élevé.
- La durée de l’emprunt : c’est-à-dire le
délai du remboursement accordé à l’emprunteur. Le taux
augmente à mesure que le délai est long.
- TEG
Le calcul du TEG est défini par l'article R313-1 du
Code de la Consommation et est assez complexe. Les
principales variables pour ce calcul sont le capital emprunté,
le montant des mensualités et la durée de l'amortissement.
Taux immobilier et crédit immobilier
Il est clair que la détermination du taux immobilier joue un
rôle majeur et fait l’objet de négociation ardue sur un prêt
immobilier. Il est très important d’obtenir le meilleur taux
immobilier possible étant donné que plus le taux est bas,
moins le coût total du crédit sera élevé. La négociation du
taux immobilier s’impose comme étant l’une des pierres
angulaires du prêt immobilier.
Deux questions se posent alors comment négocier un prêt
immobilier et comment renégocier un prêt immobilier ?
Comment négocier un prêt immobilier
Il n’y a pas de magie dans la négociation d’un prêt
immobilier, ça tourne autour de ces variantes : les pénalités
de remboursement anticipés, la garantie du crédit immobilier,
les frais de dossiers, les taux de crédit etc.
De ce fait il existe plusieurs techniques de négociation.
- Négocier le taux immobilier
Il faut déterminer tout d’abord si le taux est variable ou
bien fixe.
Dans le cas d’un taux immobilier fixe, il faut comparer avec
les organismes concurrents, il n’y a pas trente-six solutions.
Votre champ d’action sera plus large dans le cas d’un taux
variable. Dans un premier temps il faut à tout prix déterminer
les paramètres suivants : la marge de la banque ainsi que
l’indice de variabilité du taux. Une visibilité sur ces deux
éléments vous permettra d’avoir le taux réel. Moins de marge
implique un emprunt plus intéressant. Assurez-vous aussi qu’il
y ait un taux maximum dans l’offre de prêt.
- Suppression des frais de dossier
Ce qu’il faut savoir c’est que certaines banques, des
courtiers ou bien des banques sont tout à fait capables de
travailler sans frais de dossier. Engager un courtier pour
négocier les frais de dossiers est donc main courante dans le
milieu et reviendrait moins cher que de négocier soit même ses
frais de dossier. Un petit rappel aussi, n’oubliez pas que
vous pouvez comparer les frais de courtage de chaque courtier
avec ses concurrents ou bien les mettre face à la concurrence
pour les obliger à revoir leurs frais.
- Revoir les assurances du crédit
A noter d’emblée que vous pouvez choisir vous-même votre
propre compagnie de recouvrement, la banque est même tenue de
vous faire savoir que vous pouvez la choisir vous-même et
qu’elle n’a pas le droit de vous refuser une compagnie
externe. Cette alternative peut vous aider à gratter encore un
peu plus sur les coûts finaux.
Les assurances du crédit peuvent représenter jusqu’à 20% du
coût total de votre prêt ce qui est non négligeable du tout.
Leur tarif tourne autour des 0.40% et ce qu’il faut savoir
c’est que vous pouvez arriver à 0.14% avec une délégation
d’assurance pour les emprunteurs les plus jeunes. Ce qu’il
vous reste à faire alors c’est de faire des devis pour que
vous puissiez comparer les taux d’assurance.
A préciser aussi que le fait de prendre votre propre assureur
ne veut pas dire qu’il y aura une baisse de la qualité du
service. Au contraire, c’est prouvé que les services fournis
par les compagnies d’assurance emprunteur sont plus avantageux
du fait qu’ils sont plus flexibles et plus adaptés au profil
de l’emprunteur.
- Demander le coût précis de la garantie
La garantie du crédit immobilier est généralement soit une
caution, c’est-à-dire une somme à payer pour l’emprunteur à la
banque qui couvrira les dégâts en cas de non possibilité de
remboursement de la part de l’emprunteur ; soit à
l’hypothèque, qui est une sureté immobilière pour la banque en
cas de non possibilité de remboursement de l’emprunteur.
Le prix des cautions varient en fonction de la banque avec
des différences assez conséquentes. La technique est qu’il
faut essayer d’avoir le cout précis de la garantie, à savoir
que dans bien des cas une grande partie est remboursée en fin
de crédit.
Pour les logements anciens, il y a ce qu’on appelle le
privilège prêteur de denier ou PPD si vous n’envisagez pas de
revendre votre bien avant la fin du crédit. Le privilège
prêteur de denier est intéressant dans le sens où ce dernier,
proche de l’hypothèque, entraine des frais moins élevés que
l’hypothèque dû au fait qu’il n’est soumis à la taxe de
publicité foncière.
Voilà quelques techniques qui ont fait leurs preuves et qui
vous permettront d’avoir quelques ajustements bénéfiques sur
votre crédit immobilier, si vous avez déjà fait un crédit
immobilier, mais vous avez constaté que renégocier ce crédit
est avantageux par rapport à votre situation, quelles sont les
démarches à suivre pour convaincre sa banque de réaliser cette
renégociation ?
Pourquoi et comment renégocier un prêt immobilier ?
L’organisme financier a accepté votre demande de
renégociation de crédit immobilier, vous avez constaté que
cette démarche sera rentable pour vous. Pour optimiser au
maximum les économies qui peuvent être réalisé grâce à la
renégociation ou au rachat de crédit immobilier.
- Quelles sont les raisons pour lesquelles il faut
renégocier son crédit immobilier ?
La renégociation de crédit permet d’obtenir une diminution du
taux de son crédit immobilier, soit :
- Réduire le montant de ses échéances pour le reste de la
durée de remboursement
- Réduire sa durée de remboursement, mais garder les mêmes
sommes de mensualités.
Il faut faire attention, renégocier le crédit ne veut pas
dire racheter le crédit. Dans le cas d’une renégociation,
l’emprunteur n’a pas à faire face aux frais de nouvelle
garantie, ni aux IRA qu’on appelle indemnités de remboursement
anticipé. L’emprunteur doit juste s’acquitter des frais de
dossier qui coûte en moyenne entre 500€ et 800€.
Renégocier n’est pas toujours rentable, il faut réunir et
étudier les conditions suivantes :
èAvoir au moins 1 point d’écart entre le taux d’origine et le
taux actuel
èLa loi d’un capital restant à payer n’est pas dérogeable.
Concernant le montant du plancher à atteindre, certains
spécialistes affirment qu’il doit s’élever à 50 000€ et
d’autres misent à 70 000€
èLa durée restante de remboursement doit être conséquente,
pour que le gain financier de la renégociation soit élevé
qu’aux frais engendré.
Comment acter ce regroupement de crédit immobilier ?
La première action est de demander à votre banquier s’il est
ouvert à une renégociation de crédit et connaitre quelles sont
ces conditions. Si c’est un sujet que votre banque ne traite
pas, pas de panique, faites appel aux concurrences, voyez avec
eux ce qu’ils peuvent faire pour vous. Ce sont des
professionnels qui connaissent sur le bout des doigts la
politique commerciale de chaque organisme.
L’accord d’un financement pour de meilleures conditions
dépend du bien vouloir de votre banque. Le droit à la
renégociation n’existe pas. Pour que votre organisme accepte
votre demande, il faut mettre en exergue vos points forts :
- Respecter les dates de vos échéances de remboursement pour
prouver que vous êtes un bon payeur.
- Appuyer sur ce que vous pouvez rapporter à l’organisme
grâce à la souscription à ses services bancaires (assurance
auto ou autres)
- Mettre en avant l’avenir, que vos enfants peuvent être
aussi les futurs clients de cette banque.
N’hésitez pas à négocier les frais de dossier
La renégociation est accordée par l’organisme prêteur quand
il trouve que le dossier est éligible pour de telle opération.
En contrepartie, cet organisme va vous demander de payer les
frais de dossier. En revanche, vous pouvez faire une demande
de suppression de ces frais, mais l’acceptation de cette
demande dépendra de la volonté de l’entreprise. Qui ne tente à
rien n’a rien, tentez votre chance.
Négociez la modularité de prêt
Quand la renégociation est acceptée par l’organisme, c’est
l’occasion pour vous de négocier la modularité de crédit.
Rediscutez de la fréquence, la durée, des frais et de la date
de modulation pour que ces éléments s’adaptent au mieux à
votre situation
èNégociez sur la transférabilité de crédit
Si au cours du remboursement de votre prêt, vous souhaitez
changer de bien en gardant le même prêt et rester dans le même
organisme. N’hésitez pas à en parler à votre banque pour
recourir au transfert de crédit.
Renvoyez les modalités de votre crédit
Après une renégociation de crédit, la banque va vous proposer
une nouvelle offre. Vérifier avant tout la durée d’emprunt, le
montant de vos échéances pour diminuer le coût de votre prêt.
Allonger la durée d’emprunt permet de baisser vos mensualités.
Négociez ces éléments pour améliorer votre situation et pour
que vous puissiez honorer vos engagements.
Faites jouer la concurrence
N’attendez pas juste la proposition de votre banque, quand
vous vous lancez dans une renégociation de crédit. Faites
jouer la concurrence pour être financé aux meilleures
conditions. Les banques concurrentes proposent souvent des
offres et des conditions avantageuses pour les nouveaux
clients. Faites des recherches sur internet ou démarchez les
banques une à une.
Revoir l’assurance emprunteur
La renégociation vous permet de vérifier si votre organisme
vous fait bénéficier de meilleures conditions d’assurance de
crédit immobilier : faites une comparaison entre les garanties
de l’assurance groupe (votre banque) et la proposition des
délégations d’assurance (les autres organismes).
Votre but d’avoir comparé ces contrats d’assurances :
- Bénéficier de plus de garanties pour le même tarif que
proposé par votre organisme
- Bénéficier de mêmes garanties mais à un prix inférieur.
L’assurance décès
Il faut considérer parmi les éléments à
vérifier « l’assurance décès ». Une renégociation signifie
nouveau prêt et nouvelles assurances. L’assurance décès sur
laquelle vous devez souscrire sera certainement plus chère
qu’il y a cinq ou dix ans. D’autant plus que rien ne garantit
que la couverture contre le chômage soitétendu.Vérifiez ces
éléments avant de vous plonger dans une renégociation de votre
crédit pour ne pas à faire face à une mauvaise surprise.